# DoblePago: guía de cobros, pagos, bancos y regulación *Preparada el 9 de noviembre de 2026 para el director de DoblePago. No es asesoría legal ni tributaria. Antes de operar con dinero real, valida cada punto con un abogado financiero, un contador y los ejecutivos de cada banco.* --- ## 1. Resumen en una página | Necesitas… | ¿Se puede con tus 3 cuentas actuales? | Cómo | |---|---|---| | **Cobrar** a compradores en Ecuador | Sí, con ayuda de terceros | Con un agregador de pagos autorizado (tarjetas), Deuna Negocios (QR de Pichincha) y transferencias directas a tus cuentas. | | **Pagar** a creadores en Ecuador | Sí | Con los servicios de pagos masivos ("cash management") de cada banco: carga de archivo o pago individual. Mismo banco = transferencia interna; otro banco o cooperativa = SPI del Banco Central. | | **Cobrar y pagar en EE. UU. y Canadá** | No directamente | Con una LLC en EE. UU. y Stripe Connect (o un proveedor similar). | | **Ser un "banco virtual"** (custodiar saldos, tarjeta, envíos entre usuarios) | **No sin licencia** | Con una licencia propia (SEDPES) o asociándote con una entidad autorizada que preste la infraestructura. | **Lo más importante:** tus cuentas personales no sirven para recibir el dinero de terceros. Necesitas una **empresa** (por ejemplo una S.A.S.) con RUC y **cuentas empresariales** en Produbanco, Banco Pichincha y Banco Guayaquil. Además de ser un requisito de los bancos, eso te protege legalmente. --- ## 2. Modelo de negocio (similar a Hotmart) DoblePago funciona como un **marketplace con procesamiento de pagos**: 1. El creador (profesor de música, compositor, arreglista, artista, escritor, cineasta…) publica un producto: un curso, partituras, una licencia de obra, mentorías, una comunidad por suscripción, un ebook… 2. El comprador paga en el checkout de DoblePago. El dinero entra a **cuentas de la empresa**. 3. DoblePago reparte cada venta: su comisión (en la demo, 4,9 % + US$0,50), la comisión del afiliado, la parte del coproductor y el neto del creador. 4. El saldo queda retenido durante la **garantía** (7 a 30 días) por si hay reembolsos o contracargos. 5. Al terminar la garantía, el creador pide su retiro y la dirección lo paga en **lotes** desde la cuenta bancaria que corresponda. Funciones del sistema de pagos de Hotmart (HotPay) que ya tiene la demo: checkout con moneda y métodos locales, cuotas, pago con dos tarjetas, compra con un clic, suscripciones, cupones, order bump, upsell, recuperación de carritos abandonados, afiliados, coproducción, reembolsos con garantía, links de cobro, retiros y reportes exportables. --- ## 3. Base legal mínima en Ecuador 1. **Constituir la empresa.** Una S.A.S. es la vía más rápida para un emprendimiento. Su objeto social debe incluir los servicios tecnológicos y de intermediación de pagos que vas a prestar (pide al abogado la redacción exacta). 2. **RUC y facturación electrónica (SRI).** Factura tu **comisión** a cada creador. Define con el contador: - quién factura la venta al comprador final (el creador o DoblePago), - el IVA que aplica a servicios digitales, - las retenciones en la fuente, - el tratamiento de los pagos a creadores del exterior. 3. **Prevención de lavado de activos.** Debes verificar la identidad de cada creador (KYC: cédula o RUC, selfie y cuenta a su nombre) y monitorear las operaciones inusuales. Pregunta al abogado si DoblePago queda obligada a reportar a la **UAFE**. 4. **Ley Fintech** (Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos, Registro Oficial No. 215, 22 de diciembre de 2022, y su reglamento, Decreto Ejecutivo 903 de noviembre de 2023): - Reconoce actividades como los **medios de pago basados en tecnología**, los **servicios financieros tecnológicos** y las **Sociedades Especializadas de Depósitos y Pagos Electrónicos (SEDPES)**. - Las regulan la Junta de Política y Regulación Monetaria y la Junta de Política y Regulación Financiera, y las supervisan la Superintendencia de Bancos y el Banco Central. - Operar con **medios de pago electrónicos requiere licencia previa de la Superintendencia de Bancos**. - La resolución JPRF-F-2024-0109 fija para las SEDPES un **capital mínimo de USD 500.000**. - Hay normativa específica para **billeteras electrónicas** emitida por la Junta Monetaria. --- ## 4. Cobros (recaudo) ### 4.1 Tarjetas de crédito y débito Los bancos no suelen darle un "botón de pagos" a una plataforma que vende por cuenta de terceros. Lo habitual es contratar un **agregador o pasarela autorizada** que liquide en tu cuenta empresarial: - **Kushki:** fue el primer agregador de pagos aprobado en Ecuador y tiene un producto de *PayOuts* (dispersión de pagos). - Otras opciones del mercado: **PayPhone**, **Datafast** y **Medianet** (adquirentes locales) o **Nuvei**. Pide a cada uno su comisión, sus días de liquidación y si permiten tu modelo de marketplace con dinero de terceros. **Liquida en la cuenta de Produbanco.** En la demo, esa cuenta es la que concentra el recaudo con tarjeta y desde ella salen los pagos SPI. ### 4.2 Deuna (Banco Pichincha) **Deuna Negocios** permite cobrar con QR y recibir el dinero en cuentas de Banco Pichincha. Los clientes pagan con la app Deuna o con el botón QR de Deuna desde apps de otros bancos y cooperativas. Para Ecuador es el método más barato y conocido. Pregunta a Pichincha: - si existe una **integración para comercios en línea** (API o QR dinámico con monto y referencia), - cómo se reciben las **notificaciones de pago**. ### 4.3 Transferencia directa El comprador transfiere a tu cuenta de Banco Guayaquil (o de cualquiera de los tres bancos) con una **referencia única**. Para conciliar automáticamente, pide a cada banco: - el estado de cuenta descargable en archivo o por API, - las notificaciones de acreditación. ### 4.4 Norteamérica Con la LLC en EE. UU. (sección 7), los compradores de EE. UU. y Canadá pagan con tarjeta, Apple Pay o Google Pay, ACH (EE. UU.) o Interac (Canadá) a través de Stripe. --- ## 5. Pagos a creadores (dispersión) con tus 3 bancos ### 5.1 Regla de ruteo (ya implementada en la demo) - Si el creador tiene cuenta en **Produbanco, Banco Pichincha o Banco Guayaquil**, se paga desde la cuenta de DoblePago **en ese mismo banco**. Es una transferencia interna, normalmente inmediata y más barata. - Si su cuenta está en **otro banco o cooperativa**, se paga desde Produbanco por **SPI** (Sistema de Pagos Interbancarios del Banco Central del Ecuador). - Si el creador está en **EE. UU. o Canadá**, se paga con **Stripe Connect** (ACH o EFT). - Si está en el **resto de Latinoamérica**, se paga con un proveedor de pagos internacional (por ejemplo dLocal o Kushki) o por transferencia internacional. ### 5.2 Qué ofrece cada banco (información pública encontrada) | Banco | Pagos masivos | Lo que confirmamos | Lo que debes preguntar | |---|---|---|---| | **Produbanco** | **Cash Management** | Su manual de Cash Management (2023) describe pagos individuales, **pagos por archivo**, consulta y reimpresión de pagos, y carga de órdenes de pago y cobro locales. Desde febrero de 2025 ofrece **Visa Payables Automation** para pagos B2B. | Formato exacto del archivo, si existe **API o conexión host-to-host**, costos por transferencia interna y SPI, límites diarios y esquema de aprobación con tokens. | | **Banco Pichincha** | **Cash Management Pymes / Empresas** | Su guía para pymes describe **pagos a proveedores, a terceros y de nómina con carga masiva**. También tiene **Deuna Negocios** para cobrar. | Formato del archivo, **API para Deuna** (cobro en línea y notificaciones), costos y límites. | | **Banco Guayaquil** | **Banca Empresas** (web y app) | Renovó sus plataformas digitales para empresas (2026) y tiene una herramienta con American Express para pagos B2B. **No encontramos documentación pública de pagos masivos ni de una API.** Su fintech **peiGo** está orientada a personas. | Si Banca Empresas permite **pagos masivos por archivo** a terceros, el formato, los costos y si hay API. | > El archivo que genera la demo (**Director → Tesorería y pagos → Generar lotes → Archivo**) es un CSV genérico con secuencia, beneficiario, identificación, banco, tipo y número de cuenta, monto y referencia. Cada banco te dará su plantilla oficial; adaptar el exportador a esa plantilla es un cambio pequeño. ### 5.3 SPI y pagos inmediatos - El BCE procesó más de USD 124.000 millones en 79,3 millones de transferencias interbancarias entre enero y agosto de 2025. - La resolución **JPRM-2024-029-M** obliga a procesar las transferencias de forma **inmediata**, y la resolución **BCE-GG-008-2025** regula la **interoperabilidad en tiempo real**. Cuando todas las entidades la implementen, los pagos SPI llegarán en segundos, 24/7. - Mientras tanto, el SPI opera por **cortes**. Una circular de 2023 fijaba los cortes a las 09:00, 13:00 y 16:45, pero pueden haber cambiado: confírmalo con tu banco. Programa tus lotes antes del corte. ### 5.4 Flujo operativo recomendado (diario o dos veces por semana) 1. Revisa la cola en **Tesorería y pagos**. 2. Si a algún banco le falta saldo, usa **Mover entre cuentas**. 3. Pulsa **Generar lotes**: se crea un lote por banco de origen. 4. Descarga cada archivo y súbelo en la banca empresas de su banco. Usa **doble aprobación**: una persona carga y otra aprueba. 5. Cuando el banco confirme, pulsa **Confirmar acreditación**: el creador verá su retiro como pagado. 6. Concilia con el estado de cuenta y guarda los comprobantes. --- ## 6. ¿Puede DoblePago ser un "banco virtual" para creadores? Sí, pero **por fases**. Lo que la demo muestra como "Billetera" (saldo, envíos entre creadores, cobro con QR, tarjeta virtual y apartados) es **custodia de dinero de terceros y emisión de medios de pago**, y eso **requiere licencia**. | Fase | Qué ofreces | Requisito | |---|---|---| | **1. Marketplace** (lanzamiento) | Ventas, saldo pendiente de pago al creador y retiros frecuentes a su banco. No hay envíos entre usuarios ni tarjeta. | Empresa, KYC, contratos y términos claros. Pide al abogado que confirme que retener el saldo durante la garantía y pagarlo luego no se considera captación de depósitos. | | **2. Billetera con socio** | Saldo disponible, envíos entre creadores, QR y tarjeta virtual. | Un convenio con una **entidad autorizada** (una SEDPES, un banco o un emisor de tarjetas) que custodie el dinero y emita la tarjeta bajo su licencia. DoblePago aporta la tecnología y los clientes. | | **3. Licencia propia** | Billetera completa como SEDPES. | Licencia de la Superintendencia de Bancos, **capital mínimo de USD 500.000**, gobierno corporativo, auditoría, controles contra el lavado de activos y tecnología certificada. | > **Nota:** la Ley Fintech limita que bancos, mutualistas y cooperativas sean **accionistas** de empresas fintech. Eso no impide que tengas **convenios comerciales** con Produbanco, Pichincha o Guayaquil, pero conviene que el abogado revise la estructura. **Tarjeta virtual:** la emite siempre una entidad autorizada por Visa o Mastercard. Pregunta a tus tres bancos y a los procesadores de tarjetas por un programa de **tarjetas prepago o de débito para plataformas**. --- ## 7. Expansión a Norteamérica (EE. UU. y Canadá) 1. **Crea una LLC en EE. UU.** (Delaware o Wyoming son las más comunes para fundadores extranjeros) con su **EIN** y una **cuenta bancaria en EE. UU.** 2. **Usa Stripe Connect** como plataforma. Stripe: - hace la verificación de identidad de cada creador de EE. UU. y Canadá, - les paga por ACH o EFT, - genera sus formularios fiscales (1099). Los países donde puedes tener creadores conectados dependen del país de la plataforma (EE. UU.). Revisa la lista vigente de Stripe para cuentas conectadas y pagos transfronterizos. 3. **Dinero hacia Ecuador:** lo que compran los clientes de Norteamérica a creadores ecuatorianos se cobra en la LLC. Luego se transfiere por **transferencia internacional** a la cuenta de la empresa en Produbanco y se paga localmente con el flujo de la sección 5. Cuida los **precios de transferencia** y la documentación entre las dos empresas. 4. **Regulación:** en EE. UU., custodiar y transmitir dinero de terceros puede requerir licencias de *money transmitter* por estado. Usar la infraestructura de Stripe Connect suele evitar que la plataforma tenga que tramitarlas, pero **confírmalo con un abogado en EE. UU.** En Canadá, revisa si debes registrarte como *Money Services Business* ante **FINTRAC**. 5. **México** se mantiene en la región de Norteamérica dentro de la app (pesos mexicanos, OXXO, SPEI). Sus pagos salen por un proveedor internacional. --- ## 8. Hoja de ruta sugerida 1. **Mes 1–2:** constituir la S.A.S., obtener el RUC, abrir las cuentas empresariales en los 3 bancos y activar Cash Management en cada uno. Contratar un agregador (tarjetas) y Deuna Negocios. 2. **Mes 2–3:** construir el backend real: autenticación, base de datos, KYC, webhooks del agregador y exportadores con la plantilla oficial de cada banco. Lanzar en Ecuador (fase 1). 3. **Mes 3–5:** crear la LLC en EE. UU. y activar Stripe Connect. Abrir a creadores y compradores de EE. UU. y Canadá. 4. **Mes 6+:** negociar un convenio con una entidad autorizada para la billetera y la tarjeta (fase 2), y evaluar la licencia SEDPES (fase 3) según el volumen. ### Preguntas para llevar a cada banco - ¿Ofrecen pagos masivos a terceros por archivo? ¿Cuál es el formato? ¿Hay API o conexión host-to-host? - ¿Cuánto cuesta una transferencia interna y una SPI? ¿Cuáles son los límites diarios por lote y por beneficiario? - ¿Tienen un servicio de recaudo con referencia y notificación automática (webhook o archivo)? - ¿Aceptan una plataforma que recibe dinero de compradores y lo paga a creadores? ¿Qué documentación piden (políticas contra el lavado de activos, KYC, contratos)? - (Pichincha) ¿Hay una API de Deuna para comercios en línea? --- ## Fuentes - Hotmart: [HotPay](https://hotmart.com/es/hotpay), [Pago con 2 tarjetas](https://hotmart.com/es/blog/hotpay-pago-con-2-tarjetas), [Política de pagos](https://www.hotmart.com/legal/es/payments-policy), [Cómo funciona Hotmart](https://hotmart.com/es/blog/como-funciona-hotmart) - Produbanco: [Manual de Cash Management 2023](https://www.produbanco.com.ec/media/714284/manual-cashmanagement-2023.pdf), [Manual de operaciones de Banca Empresas](https://www.produbanco.com.ec/media/714384/manual-operaciones-banca-empresas.pdf), [Produbanco y Visa: pagos B2B (CCQ)](https://ccq.ec/?p=71453) - Banco Pichincha: [Guía de pagos de Cash Pymes](https://www.pichincha.com/sites/default/files/images/Doc%2B6-footer-cash-pymes-instructivos-6-pagos_19.pdf), [Botón QR de Deuna en cooperativas (Primicias)](https://primicias.ec/economia/billetera-deuna-boton-pagos-qr-cooperativas-ahorro-credito-ecuador-77461), [Deuna Negocios](https://apps.apple.com/us/app/-/id6741453843) - Banco Guayaquil: [Plataformas digitales de Banca Empresas (Vistazo, 2026)](https://www.vistazo.com/amp/portafolio/empresas/2026-01-27-banco-guayaquil-innovacion-plataformas-digitales-clientes-empresas-DC10655262), [American Express y Banco Guayaquil](https://www.vistazo.com/portafolio/american-express-y-banco-guayaquil-lanzan-herramienta-para-automatizar-los-pagos-entre-empresas-YC1114661), [peiGo (Ekos)](https://ekosnegocios.com/articulo/peigo-continua-transformando-la-experiencia-financiera-de-los-ecuatorianos-junto-a-banco-guayaquil-y-visa) - Regulación: [Ley Fintech (EY)](https://ey.com/content/dam/ey-unified-site/ey-com/es-ec/technical/tax/documents/ey-legal-alert-ene1-ley-fintech.pdf), [Reglamento de la Ley Fintech (NMS)](https://nmslaw.com.ec/blog/2023/11/12/reglamento-ley-fintech-ecuador/), [Norma de medios de pago y fintech (NMS)](https://nmslaw.com.ec/blog/2023/08/13/norma-medios-pago-fintech/), [Billeteras electrónicas (Primicias)](https://primicias.ec/noticias/economia/junta-monetaria-medios-pago-digitales-billetera-electronica), [Requisitos para SEDPES, Res. JPRF-F-2024-0109](https://asobanca.org.ec/wp-content/uploads/2024/05/Res.-No.-JPRF-F-2024-0109-Requisitos-para-la-constitucion-de-las-Sociedades-Especializadas-de-Depositos-y-Pagos-Electronicos-SEDPES.pdf), [Participación accionaria en fintech (Primicias)](https://primicias.ec/noticias/economia/ley-fintech-participacion-empresas) - SPI y pagos inmediatos: [Transferencias inmediatas 24/7 (Bloomberg Línea)](https://www.bloomberglinea.com/latinoamerica/ecuador/transferencias-bancarias-en-ecuador-seran-inmediatas-los-7-dias-de-la-semana-desde-cuando/), [Circular BCE de cortes del SPI (2023)](https://asobanca.org.ec/wp-content/uploads/2023/07/Circular-No.-BCE-DNSP-2023-254-C-Inicio-operaciones-SPI.pdf), [Circular BCE de interoperabilidad (2025)](https://asobanca.org.ec/wp-content/uploads/2025/06/Circular-No.-BCE-GSIMP-2025-0002-C.pdf), [Volumen de transferencias 2025 (El Diario)](https://www.eldiario.ec/negocios/transferencias-interbancarias-superan-los-usd-124-000-millones-en-ecuador-hasta-agosto-de-2025-04102025/) - Pasarelas: [Kushki, agregador en Ecuador](https://www.latamfintech.co/articles/paytech-kushki-anuncia-que-se-convirtio-en-un-agregador-en-ecuador), [Kushki PayOuts](https://kushkipagos.com/payouts-solution) - Norteamérica: [Stripe Connect: pagos transfronterizos](https://docs.stripe.com/connect/connect-cross-border-payouts), [Stripe: pagos a cuentas conectadas en otros países](https://support.stripe.com/questions/pay-out-to-connected-accounts-in-other-countries)